عدم توانايي براي مديريت مخارج يا توافق نداشتن در مورد تصميمات مالي مي تواند منجر به ايجاد يك سري جر و بحث هايي مابين زوجين شود كه هيچ وقت خاتمه نداشته باشند.
شما به منظور عبور كردن از مشكلات مالي كه در زندگي مشتركتان پيش مي آيند، بايد يك بودجه و برنامه مالي هماهنگي با كل اعضاي خانواده داشته باشيد و به صورت صريح و مشخص در مورد پول خانواده با اعضاي خانواده صحبت كنيد.
بخش يك – هماهنگ كردن مسائل مالي خانواده
1. صريح صحبت كردن در مورد مسائل مالي خودتان.
هر چند كه مسائل مالي در تمامي دوران زندگي يك موضوع مهمي است، ولي داشتن صداقت مالي قبل از ازدواج كردن اهميت خاصي دارد.
در صورتيكه يكي از زوجين سابقه اعتباري ضعيف يا بدهي هاي زيادي داشته باشدكه قبل از ازدواج تصفيه نشده اند، ممكن است يك سري ناراحتي ها و مشكلاتي را در زندگي جديدش تجربه كند.
قبل از ازدواج كردن بايد با طرف مقابلتان يك ملاقاتي داشته باشيد و در مورد وضعيت مالي فعليش صحبت كنيد؛ وضعيت هاي مالي شامل ميزان درآمد اين فرد، نحوه خرج كردن اين درآمد، سابقه اعتباري و همچنين وام هاي بزرگي است كه طرف مقابلتان دارد.
اين كار باعث خواهد شد كه شما در ادامه مسير زندگي تان در مورد مسائل مالي صريح و صادق باشيد.
سعي كنيد يك روز خاصي را از ماه مشخص كنيد تا در آن روز در مورد مسائل مالي خودتان بحث كنيد. شما مي توانيد در اين جلسات صورت حساب بانكي يا قرض هاي پرداخت شده ماهيانه خودتان را به همراه داشته باشيد.
از هر فرصتي كه در اين ملاقات به دست مي آوريد براي بررسي كردن مخارج ماه قبلي، مشخص كردن پيشرفتتان به منظور دستيابي به اهداف بلند مدت و پيشنهاد دادن هر نوع تغيير يا خريدهاي عمده اي كه مي خواهيد داشته باشيد، استفاده كنيد. تنها روشي كه با استفاده از آن مي توانيد يك تجربه راحت و مفيدي داشته باشيد، عبارت از بحث كردن منظم در مورد مسائل پولي مي باشد.
در اكثر خانواده ها يك فرد خاصي مسوليت كل پول خانواده را برعهده دارد؛ با اين وجود، اين شرايط يك مسوليت سخت و غير ضروري را متوجه اين فرد مي كند و باعث مي شود كه ساير افراد خانواده نسبت به موقعيت مالي موجود بي اطلاع باشند.
علاوه بر اين، در صورتيكه اين فرد به دليل طلاق يا فوت شدن از خانواده جدا شود، ساير افراد خانواده نسبت به نحوه مديريت كردن يا حتي دسترسي داشتن به پول خانواده با مشكل مواجه خواهند بود.
شما مي توانيد از طريق تقسيم كردن مسائل مالي مابين خودتان يا سپردن مديريت مالي خانواده به افراد مختلف در ماه هاي بعدي اين مشكل را رفع كنيد.
برخي از خانواده ها ترجيح مي دهند كه همه چيز را به صورت مشترك نگه دارند، در حاليكه ساير خانواده ها ترجيح مي دهند كه بيشتر حساب هاي ماليشان مجزا باشد.
به هر حال، حداقل يك حساب مشتركي داشته باشيد تا براي پرداخت مخارج مربوط به خانه و اجاره خودتان از آن استفاده كنيد.
در پايان هر ماه مي توانيد مخارج را تقسيم كنيد و از همسرتان بخواهيد كه هر دوتان يك مقدار پول مشخص و مساوي را به اين حساب بريزند.
داشتن حساب هاي مجزا مي تواند از بروز جر و بحث هاي كه به دليل عادت هاي خرج كردن شخصي ايجاد مي شوند، پيشگيري كند.
هر چند كه منابع مالي شما محدود است، ولي همچنان داشتن يك امتياز اعتباري قوي براي هر كدام از شما اهميت زيادي دارد.
اين اعتبار نه تنها شما را نسبت به داشتن عملكرد خوب در اعتبارات مشترك مطمئن مي كند، بلكه همچنين در صورتيكه شما از اين حساب مشترك جدا شويد، يك سابقه اعتباري مناسبي خواهيد داشت.
يكي از روش هاي مناسب براي مديريت اين حساب مشترك عبارت از داشتن كارت هاي اعتباري مجزا است كه هر كدام از آنها فقط به اسم فرد استفاده كننده باشد.
بخش دو. استفاده از يك بودجه
1. انتخاب كردن يك فرمت بودجه.
قبل از ايجاد يك بودجه، بايد در مورد نحوه نگهداشتن يك بودجه تصميم گيري كنيد.
در حاليكه برخي از افراد با استفاده از يك دفترچه و خودكار بودجه خودشان را مشخص مي كنند، ولي ساير افراد ترجيح مي هند كه از يك صفحه گسترده (مانند اكسل) يا ابزارهاي مالي براي مشخص كردن بودجه خودشان استفاده كنند.
يك سري نرم افزارهاي رايگاني وجود دارند كه نسخه آزمايشي آنها به صورت آنلاين در دسترس هستند و شما براي ايجاد يك بودجه و مديريت آن مي توانيد از اين نرم افزارها استفاده كنيد.
در صورتيكه بخواهيد به صورت كامل از خدمات اين نرم افزار مالي استفاده كنيد، بايد هزينه آن را پرداخت كنيد.
به مدت يك ماه تمامي مخارج خودتان، حتي مخارج كوچك و كم اهميتي كه داريد را يادداشت كنيد. مقدار هزينه هاي صورت گرفته و مورد استفاده شده را يادداشت كنيد.
در آخر هر ماه به همراه همسرتان، هزينه هايي كه داشته ايد را بررسي كنيد.
همچنين هزينه هاي عمده خودتان را هم اضافه كنيد تا يك تصوير مشخص تري از پول خرج شده خانواده در آن ماه داشته باشيد.
در صورت امكان مخارج خودتان را به گروه هاي مختلف (خانه، ماشين، غذا و غيره) طبقه بندي كنيد.
بعد از آن هزينه هايي كه هر كدامتان داشته ايد و از محل درآمد بعد از ماليات پرداخت كرده ايد را مقايسه كنيد. اين كار نقطه شروع شما براي مشخص كردن يك بودجه خواهد بود.
عادت هاي خرج كردن همديگر را بررسي كنيد. آيا شما پس انداز داريد؟ يا اينكه مخارج شما بيشتر از درآمدتان است؟
بخش هاي مختلف را بررسي كنيد تا مشخص كنيد كه آيا مي توانيد هزينه هاي خودتان را كاهش دهيد.
در صورتيكه اين كار امكان پذير باشد، هزينه هاي كاهش يافته را پس انداز كنيد يا آن را در صندوق بازنشستگي بگذاريد. يك سري محدوديت هايي را بر روي گروه هاي خاص، همانند غذا و سرگرمي، اعمال كنيد و سعي كنيد كه همواره اين محدوديت ها را رعايت كنيد.
به صورت مكرر بودجه خودتان را بررسي كنيد تا مخارج غير ضروري را كاهش دهيد يا در صورت نياز، مقدار بودجه خودتان را اصلاح كنيد.
براي مثال، در صورتيكه يك بچه داشته باشيد، مجبور خواهيد بود كه به صورت مكرر بودجه بندي خودتان را تغيير دهيد.
به هر حال، به صورت مداوم به دنبال پيدا كردن بخش هايي باشيد كه بتوانيد هزينه هاي آن را كاهش دهيد و پس انداز خودتان را افزايش دهيد.
در نهايت به اين نتيجه خواهيد رسيد كه با داشتن مخارج كمتر از سطح فعلي هم مي توانيد يك زندگي شادي داشته باشيد.
1. در مورد اهداف بلند مدت به همراه هم تصميم گيري كنيد.
بر روي اهداف پس اندازي خودتان، همانند پس انداز كردن براي خريد خانه، بازنشستگي، و ساير خريد هاي مهم خودتان، همانند يك خانه يا قايق، با هم صحبت كنيد.
هر دو شما بايد موافقت داشته باشيد كه خريد يا مخارج مورد نظرتان ارزش پس انداز كردن را دارند و همچنين بايد بر روي مقدار پول مورد نياز براي اين خريد توافق كنيد.
اين كار به شما كمك خواهد كرد تا پس انداز ها و سرمايه گذاري هاي خودتان را هماهنگ كنيد.
همه خانواده ها بايد يك صندوق پس انداز اضطراري را براي شرايط اضطراري داشته باشند.
چه كسي مطمئن است كه شغلش را از دست نخواهد داد يا يك مشكل پزشكي پيشبيني نشده برايش ايجاد نخواهد شد.
يك صندوق اضطراري مي تواند مانع از نياز به قرض گرفتن در آينده شود و يك نوع امنيت و انعطاف پذيري مالي را ايجاد خواهد كرد.
كار عاقلانه اي كه برخي از خانواده ها به صورت مرسوم انجام مي دهند، عبارت از نگه داشتن سه تا شش ماه از حقوقشان در حساب هاي پس اندازي است.
با اين وجود، اين مقدار پس انداز بيش از نياز برخي خانواده ها است و براي ساير خانواده ها كافي نيست. خوشبختانه يك سري ماشين حساب هاي مالي آنلاين در دسترس هستند كه شما مي تواند براي محاسبه مقدار پس انداز مورد نيازتان به منظور پوشش هزينه ها از آنها استفاده كنيد.
هدف اول شما بايد كاهش بودجه فعلي باشد. شما فقط از طريق تصفيه كردن وام هاي دانشجويي، وام هاي ماشين و ساير بدهي هاي خودتان مي توانيد اعتبار بيشتري به دست بياوريد و براي ساير اهدافتان پس انداز كنيد.
به منظور تمام كردن بدهي هاي خودتان با هم همكاري كنيد تا بتوانيد براي هر وام، پرداخت بيشتري نسبت به حداقل پرداخت ضروري داشته باشيد (پرداخت حداقلي يك مقداري است كه در صورت داشتن يك پرداخت كمتر از آن، مشمول جريمه خواهيد شد).
به همراه همسرتان يك برنامه خوبي را براي پرداخت وام هاي باقي مانده طراحي كنيد. در صورت ضرورت، يكي از شما بايد مسول پرداخت بدهي ها در هر ماه باشد.
زوجين بايد هر چه زودتر يك برنامه مشخصي را در مورد دوره بازنشستگي خودشان مشخص كنند. دليل اين موضوع تاثير نرخ بهره مركب است؛ پولي كه در دوره جواني ذخيره مي شود، نرخ بهره بيشتري نسبت به همان مقدار پولي دارد كه در مراحل بعدي پس انداز مي شود.
هر كاري كه مي توانيد براي افزايش پس اندازهاي بازنشستگي تان انجام دهيد؛ شما در صورت امكان مي توانيد مقدار پس اندازهاي بازنشستگي خودتان را به مرور زمان افزايش دهيد.
چرا كه همواره يك سري كمك هزينه هاي تحصيلي و كمك هاي بلاعوضي براي آموزش وجود دارند، ولي براي بازنشستگي شما چنين كمك هايي وجود ندارند.
5. براي مخارج آموزشي برنامه داشته باشيد.
در صورتيكه شما براي بخشي از آموزش عالي فرزندتان يا كل آن برنامه داشته باشيد، بهترين كار ممكن عبارت از شروع به پس انداز كردن در اولين فرصت ممكن است.
اين كار را با استفاده از گزينه هاي سرمايه گذاري، همانند برنامه هاي پس انداز 529 كه داراي مزايايي مالياتي خاص براي كودكان هستند، شروع كنيد.
در صورتيكه زمان زيادي تا پايان دوره مدرسه فرزندتان باقي نمانده باشد، به دنبال استفاده از وام ها يا هداياي دولتي باشيد؛ همچنين از تمامي گزينه هاي در دسترس مربوط به دريافت كمك هاي دانش آموزي فدرالي استفاده كنيد.
عدم توانايي براي مديريت مخارج يا توافق نداشتن در مورد تصميمات مالي مي تواند منجر به ايجاد يك سري جر و بحث هايي مابين زوجين شود كه هيچ وقت خاتمه نداشته باشند.
شما به منظور عبور كردن از مشكلات مالي كه در زندگي مشتركتان پيش مي آيند، بايد يك بودجه و برنامه مالي هماهنگي با كل اعضاي خانواده داشته باشيد و به صورت صريح و مشخص در مورد پول خانواده با اعضاي خانواده صحبت كنيد.
بخش يك – هماهنگ كردن مسائل مالي خانواده
1. صريح صحبت كردن در مورد مسائل مالي خودتان.
هر چند كه مسائل مالي در تمامي دوران زندگي يك موضوع مهمي است، ولي داشتن صداقت مالي قبل از ازدواج كردن اهميت خاصي دارد.
در صورتيكه يكي از زوجين سابقه اعتباري ضعيف يا بدهي هاي زيادي داشته باشدكه قبل از ازدواج تصفيه نشده اند، ممكن است يك سري ناراحتي ها و مشكلاتي را در زندگي جديدش تجربه كند.
قبل از ازدواج كردن بايد با طرف مقابلتان يك ملاقاتي داشته باشيد و در مورد وضعيت مالي فعليش صحبت كنيد؛ وضعيت هاي مالي شامل ميزان درآمد اين فرد، نحوه خرج كردن اين درآمد، سابقه اعتباري و همچنين وام هاي بزرگي است كه طرف مقابلتان دارد.
اين كار باعث خواهد شد كه شما در ادامه مسير زندگي تان در مورد مسائل مالي صريح و صادق باشيد.
سعي كنيد يك روز خاصي را از ماه مشخص كنيد تا در آن روز در مورد مسائل مالي خودتان بحث كنيد. شما مي توانيد در اين جلسات صورت حساب بانكي يا قرض هاي پرداخت شده ماهيانه خودتان را به همراه داشته باشيد.
از هر فرصتي كه در اين ملاقات به دست مي آوريد براي بررسي كردن مخارج ماه قبلي، مشخص كردن پيشرفتتان به منظور دستيابي به اهداف بلند مدت و پيشنهاد دادن هر نوع تغيير يا خريدهاي عمده اي كه مي خواهيد داشته باشيد، استفاده كنيد. تنها روشي كه با استفاده از آن مي توانيد يك تجربه راحت و مفيدي داشته باشيد، عبارت از بحث كردن منظم در مورد مسائل پولي مي باشد.
در اكثر خانواده ها يك فرد خاصي مسوليت كل پول خانواده را برعهده دارد؛ با اين وجود، اين شرايط يك مسوليت سخت و غير ضروري را متوجه اين فرد مي كند و باعث مي شود كه ساير افراد خانواده نسبت به موقعيت مالي موجود بي اطلاع باشند.
علاوه بر اين، در صورتيكه اين فرد به دليل طلاق يا فوت شدن از خانواده جدا شود، ساير افراد خانواده نسبت به نحوه مديريت كردن يا حتي دسترسي داشتن به پول خانواده با مشكل مواجه خواهند بود.
شما مي توانيد از طريق تقسيم كردن مسائل مالي مابين خودتان يا سپردن مديريت مالي خانواده به افراد مختلف در ماه هاي بعدي اين مشكل را رفع كنيد.
برخي از خانواده ها ترجيح مي دهند كه همه چيز را به صورت مشترك نگه دارند، در حاليكه ساير خانواده ها ترجيح مي دهند كه بيشتر حساب هاي ماليشان مجزا باشد.
به هر حال، حداقل يك حساب مشتركي داشته باشيد تا براي پرداخت مخارج مربوط به خانه و اجاره خودتان از آن استفاده كنيد.
در پايان هر ماه مي توانيد مخارج را تقسيم كنيد و از همسرتان بخواهيد كه هر دوتان يك مقدار پول مشخص و مساوي را به اين حساب بريزند.
داشتن حساب هاي مجزا مي تواند از بروز جر و بحث هاي كه به دليل عادت هاي خرج كردن شخصي ايجاد مي شوند، پيشگيري كند.
هر چند كه منابع مالي شما محدود است، ولي همچنان داشتن يك امتياز اعتباري قوي براي هر كدام از شما اهميت زيادي دارد.
اين اعتبار نه تنها شما را نسبت به داشتن عملكرد خوب در اعتبارات مشترك مطمئن مي كند، بلكه همچنين در صورتيكه شما از اين حساب مشترك جدا شويد، يك سابقه اعتباري مناسبي خواهيد داشت.
يكي از روش هاي مناسب براي مديريت اين حساب مشترك عبارت از داشتن كارت هاي اعتباري مجزا است كه هر كدام از آنها فقط به اسم فرد استفاده كننده باشد.
بخش دو. استفاده از يك بودجه
1. انتخاب كردن يك فرمت بودجه.
قبل از ايجاد يك بودجه، بايد در مورد نحوه نگهداشتن يك بودجه تصميم گيري كنيد.
در حاليكه برخي از افراد با استفاده از يك دفترچه و خودكار بودجه خودشان را مشخص مي كنند، ولي ساير افراد ترجيح مي هند كه از يك صفحه گسترده (مانند اكسل) يا ابزارهاي مالي براي مشخص كردن بودجه خودشان استفاده كنند.
يك سري نرم افزارهاي رايگاني وجود دارند كه نسخه آزمايشي آنها به صورت آنلاين در دسترس هستند و شما براي ايجاد يك بودجه و مديريت آن مي توانيد از اين نرم افزارها استفاده كنيد.
در صورتيكه بخواهيد به صورت كامل از خدمات اين نرم افزار مالي استفاده كنيد، بايد هزينه آن را پرداخت كنيد.
به مدت يك ماه تمامي مخارج خودتان، حتي مخارج كوچك و كم اهميتي كه داريد را يادداشت كنيد. مقدار هزينه هاي صورت گرفته و مورد استفاده شده را يادداشت كنيد.
در آخر هر ماه به همراه همسرتان، هزينه هايي كه داشته ايد را بررسي كنيد.
همچنين هزينه هاي عمده خودتان را هم اضافه كنيد تا يك تصوير مشخص تري از پول خرج شده خانواده در آن ماه داشته باشيد.
در صورت امكان مخارج خودتان را به گروه هاي مختلف (خانه، ماشين، غذا و غيره) طبقه بندي كنيد.
بعد از آن هزينه هايي كه هر كدامتان داشته ايد و از محل درآمد بعد از ماليات پرداخت كرده ايد را مقايسه كنيد. اين كار نقطه شروع شما براي مشخص كردن يك بودجه خواهد بود.
عادت هاي خرج كردن همديگر را بررسي كنيد. آيا شما پس انداز داريد؟ يا اينكه مخارج شما بيشتر از درآمدتان است؟
بخش هاي مختلف را بررسي كنيد تا مشخص كنيد كه آيا مي توانيد هزينه هاي خودتان را كاهش دهيد.
در صورتيكه اين كار امكان پذير باشد، هزينه هاي كاهش يافته را پس انداز كنيد يا آن را در صندوق بازنشستگي بگذاريد. يك سري محدوديت هايي را بر روي گروه هاي خاص، همانند غذا و سرگرمي، اعمال كنيد و سعي كنيد كه همواره اين محدوديت ها را رعايت كنيد.
به صورت مكرر بودجه خودتان را بررسي كنيد تا مخارج غير ضروري را كاهش دهيد يا در صورت نياز، مقدار بودجه خودتان را اصلاح كنيد.
براي مثال، در صورتيكه يك بچه داشته باشيد، مجبور خواهيد بود كه به صورت مكرر بودجه بندي خودتان را تغيير دهيد.
به هر حال، به صورت مداوم به دنبال پيدا كردن بخش هايي باشيد كه بتوانيد هزينه هاي آن را كاهش دهيد و پس انداز خودتان را افزايش دهيد.
در نهايت به اين نتيجه خواهيد رسيد كه با داشتن مخارج كمتر از سطح فعلي هم مي توانيد يك زندگي شادي داشته باشيد.
1. در مورد اهداف بلند مدت به همراه هم تصميم گيري كنيد.
بر روي اهداف پس اندازي خودتان، همانند پس انداز كردن براي خريد خانه، بازنشستگي، و ساير خريد هاي مهم خودتان، همانند يك خانه يا قايق، با هم صحبت كنيد.
هر دو شما بايد موافقت داشته باشيد كه خريد يا مخارج مورد نظرتان ارزش پس انداز كردن را دارند و همچنين بايد بر روي مقدار پول مورد نياز براي اين خريد توافق كنيد.
اين كار به شما كمك خواهد كرد تا پس انداز ها و سرمايه گذاري هاي خودتان را هماهنگ كنيد.
همه خانواده ها بايد يك صندوق پس انداز اضطراري را براي شرايط اضطراري داشته باشند.
چه كسي مطمئن است كه شغلش را از دست نخواهد داد يا يك مشكل پزشكي پيشبيني نشده برايش ايجاد نخواهد شد.
يك صندوق اضطراري مي تواند مانع از نياز به قرض گرفتن در آينده شود و يك نوع امنيت و انعطاف پذيري مالي را ايجاد خواهد كرد.
كار عاقلانه اي كه برخي از خانواده ها به صورت مرسوم انجام مي دهند، عبارت از نگه داشتن سه تا شش ماه از حقوقشان در حساب هاي پس اندازي است.
با اين وجود، اين مقدار پس انداز بيش از نياز برخي خانواده ها است و براي ساير خانواده ها كافي نيست. خوشبختانه يك سري ماشين حساب هاي مالي آنلاين در دسترس هستند كه شما مي تواند براي محاسبه مقدار پس انداز مورد نيازتان به منظور پوشش هزينه ها از آنها استفاده كنيد.
هدف اول شما بايد كاهش بودجه فعلي باشد. شما فقط از طريق تصفيه كردن وام هاي دانشجويي، وام هاي ماشين و ساير بدهي هاي خودتان مي توانيد اعتبار بيشتري به دست بياوريد و براي ساير اهدافتان پس انداز كنيد.
به منظور تمام كردن بدهي هاي خودتان با هم همكاري كنيد تا بتوانيد براي هر وام، پرداخت بيشتري نسبت به حداقل پرداخت ضروري داشته باشيد (پرداخت حداقلي يك مقداري است كه در صورت داشتن يك پرداخت كمتر از آن، مشمول جريمه خواهيد شد).
به همراه همسرتان يك برنامه خوبي را براي پرداخت وام هاي باقي مانده طراحي كنيد. در صورت ضرورت، يكي از شما بايد مسول پرداخت بدهي ها در هر ماه باشد.
زوجين بايد هر چه زودتر يك برنامه مشخصي را در مورد دوره بازنشستگي خودشان مشخص كنند. دليل اين موضوع تاثير نرخ بهره مركب است؛ پولي كه در دوره جواني ذخيره مي شود، نرخ بهره بيشتري نسبت به همان مقدار پولي دارد كه در مراحل بعدي پس انداز مي شود.
هر كاري كه مي توانيد براي افزايش پس اندازهاي بازنشستگي تان انجام دهيد؛ شما در صورت امكان مي توانيد مقدار پس اندازهاي بازنشستگي خودتان را به مرور زمان افزايش دهيد.
چرا كه همواره يك سري كمك هزينه هاي تحصيلي و كمك هاي بلاعوضي براي آموزش وجود دارند، ولي براي بازنشستگي شما چنين كمك هايي وجود ندارند.
5. براي مخارج آموزشي برنامه داشته باشيد.
در صورتيكه شما براي بخشي از آموزش عالي فرزندتان يا كل آن برنامه داشته باشيد، بهترين كار ممكن عبارت از شروع به پس انداز كردن در اولين فرصت ممكن است.
اين كار را با استفاده از گزينه هاي سرمايه گذاري، همانند برنامه هاي پس انداز 529 كه داراي مزايايي مالياتي خاص براي كودكان هستند، شروع كنيد.
در صورتيكه زمان زيادي تا پايان دوره مدرسه فرزندتان باقي نمانده باشد، به دنبال استفاده از وام ها يا هداياي دولتي باشيد؛ همچنين از تمامي گزينه هاي در دسترس مربوط به دريافت كمك هاي دانش آموزي فدرالي استفاده كنيد.